La diferencia, con los números de 2027, es de más de 600 dólares al mes. Y sin embargo, casi nadie te explica cómo se decide esto en español.
El Seguro Social es el sistema de retiro de Estados Unidos. Toda tu vida laboral, de cada cheque te descuentan un impuesto para el Seguro Social. Tú pagas, tu empleador paga, y ese dinero te da derecho a un cheque mensual cuando te retiras. No es un regalo del gobierno. Es dinero que tú ya pagaste, y ahora te lo devuelven mes a mes.
Hay una edad clave que se llama la edad plena de jubilación. Para las personas nacidas en 1960 o después, la edad plena es 67 años. Eso quiere decir que a los 67 cobras el 100% de tu beneficio. Pero puedes empezar antes, a los 62, que es lo más temprano permitido. Y también puedes esperar más allá de los 67, hasta los 70, y el cheque sigue creciendo.
Son cifras aproximadas para 2027, con el ajuste por inflación del 3.6%. Si cobras a los 62, recibes alrededor de 1,450 dólares al mes. Si esperas a los 67, recibes alrededor de 2,072 dólares al mes. Y si esperas hasta los 70, recibes alrededor de 2,569 dólares al mes.
Léelo otra vez: de los 62 a los 67 hay una diferencia de 622 dólares al mes. De los 67 a los 70, otros 497 dólares al mes. Y de los 62 a los 70, la diferencia es de 1,119 dólares al mes. Estamos hablando de más de 13,000 dólares al año de diferencia entre cobrar a los 62 y cobrar a los 70. Por eso esta decisión importa tanto.
El sistema está diseñado así: si empiezas a cobrar a los 62, vas a cobrar durante más años, así que cada cheque es más chico. Si esperas, cobras durante menos años, pero cada cheque es más grande. Y ojo con esto: la reducción es para siempre. Si empiezas a los 62, tu cheque no sube a los 67. Se queda reducido de por vida, salvo los ajustes por inflación. Por eso hay que pensarlo bien antes de pedirlo.
La trampa que más gente no conoce: si cobras antes de los 67 y sigues trabajando, hay un límite de cuánto puedes ganar. Se llama la prueba de ingresos. En 2027, si tienes menos de la edad plena durante todo el año, puedes ganar hasta 25,560 dólares sin que te retengan nada. Si ganas más, el Seguro Social te retiene 1 dólar por cada 2 dólares que ganes por encima del límite. En el año en que cumples la edad plena, el límite sube a 67,920 dólares, y te retienen 1 dólar por cada 3 dólares por encima. Y cuando llegas a la edad plena, el límite desaparece: puedes ganar lo que quieras sin que te retengan nada.
Rosa tiene 62 años, empezó a cobrar el Seguro Social, y sigue trabajando medio tiempo ganando 30,000 dólares al año. El límite es 25,560, así que se pasa por 4,440 dólares. Como le retienen 1 dólar por cada 2, le retienen 2,220 dólares de sus beneficios en ese año.
Y aquí viene lo que casi nadie sabe: ese dinero retenido no se pierde. Cuando Rosa llegue a los 67, el Seguro Social le recalcula el beneficio y le devuelve el crédito por los meses que le retuvieron, así que su cheque mensual sube. No es un castigo, es una pausa. Pero igual hay que saberlo, porque si cuentas con ese dinero completo y no te llega completo, te llevas un susto.
Si cobras a los 62, recibes unos 1,450 dólares al mes, que son 17,400 dólares al año. Si esperas a los 67, recibes unos 2,072 al mes, que son 24,864 al año. La diferencia es 7,464 dólares al año a favor de esperar. Pero los que cobran a los 62 llevan cinco años cobrando: cinco años por 17,400 son 87,000 dólares que ya recibieron antes de que los otros empiecen.
¿Cuánto tarda el que esperó en recuperar esos 87,000 dólares? Con una diferencia de 7,464 al año, tarda más de diez años. O sea, el punto de equilibrio llega más o menos a los 78 o 79 años. Si vives más que eso, esperar te convenía. Si vives menos, cobrar antes te convenía. Nadie sabe cuánto va a vivir, y por eso no hay una respuesta única. Pero ahora entiendes la cuenta.
Conviene cobrar a los 62 si necesitas el dinero ahora, si tu salud no es buena, si ya no puedes trabajar. Conviene esperar si puedes seguir trabajando, si tienes otros ahorros, si tu salud es buena y tu familia vive muchos años. Y un detalle más: si estás casado, esta decisión también afecta lo que tu esposo o esposa podría cobrar como viudo o viuda, así que vale la pena pensarlo en pareja.
No cobres a los 62 solo porque ya puedes. Haz la cuenta. 1,450, 2,072 o 2,569 al mes, de por vida. Esa es la decisión.
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