Trabajas duro todos los días y tu trabajo no te ofrece plan de retiro. Ni 401(k), ni nada. Y te preguntas: ¿entonces yo cómo me retiro? No estás condenado, y no estás solo.
En Estados Unidos, millones de personas trabajan en empresas que no ofrecen plan de retiro. Y sin embargo, hay un camino. Sobre todo pasa en empresas chicas, en restaurantes, en tiendas, en construcción, en limpieza, en el trabajo por cuenta propia. Para una empresa chica, un 401(k) cuesta dinero y papeleo, y muchas no lo hacen. No es que no les importes. Es que no lo tienen. Y el resultado es que si tú no haces nada, nadie ahorra por ti. Pero eso tiene solución, y la solución eres tú.
IRA son las siglas de Individual Retirement Account, cuenta individual de retiro. Es una cuenta que abres tú mismo, en un banco o en una empresa de inversiones, por internet, en menos de media hora. No necesitas que tu trabajo tenga nada que ver. Tú decides cuánto poner y cuándo.
Y tienes dos tipos: la tradicional, donde el dinero entra antes de impuestos, y la Roth, donde pagas impuestos ahora y no pagas cuando lo saques retirado. ¿Cuál conviene? La regla práctica de siempre: si hoy ganas poco y pagas pocos impuestos, la Roth suele convenir.
Y un detalle que ayuda mucho: puedes poner tu aporte en automático. Abres la cuenta, pones que cada mes, el día que te pagan, se transfieran 100 dólares a tu IRA, y te olvidas. El mejor ahorro es el que no tienes que pensar.
El IRS pone el límite cada año. En 2026, puedes poner hasta 7,500 dólares al año en tus IRA, entre tradicional y Roth juntas. Si tienes 50 años o más, puedes poner 1,100 extra, o sea 8,600 en total. Y no puedes poner más de lo que ganaste en el año. Si ganaste 4,000 dólares, ese es tu tope.
Pero escucha bien: no tienes que poner el máximo. Nadie te lo exige. Si pones 100 dólares al mes, son 1,200 al año. Si pones 200, son 2,400. Lo importante no es la cantidad, es el hábito. Y tienes hasta el 15 de abril de 2027 para hacer tus aportes de 2026, así que todavía hay tiempo.
CalSavers es el programa del estado de California para los trabajadores que no tienen plan de retiro en su trabajo. Funciona así: por ley, las empresas de California con cinco o más empleados que no ofrecen un plan de retiro tienen que registrarse en CalSavers. Y si tu empresa está registrada y tú no dices que no, te inscriben automáticamente.
El dinero sale de tu cheque, automático, a una cuenta Roth IRA a tu nombre. Empieza con el 5% de tu sueldo, y cada año sube 1% hasta llegar al 8%, a menos que tú cambies el porcentaje. Tú puedes cambiar el porcentaje, pausar los aportes o salirte del programa cuando quieras. Nadie te obliga.
Y hay tres cosas importantes que tienes que saber: primero, tu empresa no te pone dinero extra, no hay match en CalSavers. Segundo, la cuenta es tuya, no de tu empresa: si cambias de trabajo, la cuenta se va contigo. Y tercero, como es una cuenta Roth IRA, aplican los mismos límites del IRS, 7,500 dólares al año, u 8,600 si tienes 50 o más.
Si vives en otro estado, busca si tu estado tiene un programa parecido: California no es el único, estados como Oregón, con OregonSaves, e Illinois, con My Illinois Savings (antes Illinois Secure Choice), tienen programas similares.
Luis gana 45,000 dólares al año trabajando en un restaurante en California. Su trabajo no ofrece plan de retiro. Pero su empresa está registrada en CalSavers, así que a Luis lo inscribieron automático con el 5% de su sueldo. El 5% de 45,000 son 2,250 dólares al año, que son unos 187 dólares al mes, saliendo automático de su cheque. Luis ni lo nota, porque nunca ve ese dinero.
Y además, Luis abrió una IRA Roth por su cuenta y pone 50 dólares al mes, 600 al año. Entre las dos cosas, Luis guarda 2,850 dólares al año para su retiro. ¿Es mucho? No es una fortuna. Pero hace dos años Luis guardaba cero. Y en diez años, con el tiempo de su lado, esos 2,850 al año se convierten en mucho más que cero. Esa es la diferencia entre hacer algo y no hacer nada.
Si no vives en California y tu estado no tiene programa, no pasa nada: el paso uno te basta. Abre tu IRA, ponlo en automático, aunque sea 50 dólares al mes. Cincuenta dólares al mes son 600 al año, y 600 al año durante veinte años son 12,000 dólares de aportes, sin contar nada de crecimiento. Y si algún día ganas más, subes el aporte. El punto es empezar.
Si tu trabajo no te ofrece plan de retiro, tú puedes hacer tu propio plan. Una IRA, automático, aunque sea poco. Eso es todo.
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